資金繰りの改善策として注目されている「ファクタリング」。その中でも「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」という2つの方式が存在しますが、違いがよくわからないという方も多いのではないでしょうか。
特に中小企業や個人事業主の方にとって、どちらを選ぶべきかは資金調達のスピードや信頼関係にも関わる重要な判断です。
この記事では、2社間と3社間ファクタリングの仕組みの違いや、それぞれのメリット・デメリット、誤解されやすい点、実務上の注意点、さらには専門家による支援内容まで詳しく解説します。
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2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いとは？
結論から言えば、2社間ファクタリングは「売掛先に知られずに資金化できる」方式、3社間ファクタリングは「売掛先の承諾を得て行う」方式です。
2社間ファクタリングでは、売掛債権の売却を売掛先に通知せず、売掛金の入金を一旦利用者（あなた）が受け取ってからファクタリング会社に支払います。一方、3社間ファクタリングでは、売掛先（取引先）・利用者・ファクタリング会社の三者間で契約を交わし、売掛先が直接ファクタリング会社に支払います。
違いの背景と仕組みを解説
- 利用者がファクタリング会社に売掛債権を売却
- ファクタリング会社が即日〜数日で現金を入金
- 売掛先からの入金は利用者が受け取り、ファクタリング会社に支払う
- 利用者が売掛先の承諾を得て、三者間契約を締結
- 売掛先がファクタリング会社へ直接入金
- ファクタリング会社が利用者に現金を支払う
3社間の方が信用度が高く、手数料も低めに設定される傾向があります。
よくある誤解：2社間は違法？信用に傷がつく？
「2社間ファクタリングは違法」
「闇金と同じ」
といった誤解が一部でありますが、法律上、2社間ファクタリング自体は違法ではありません。ただし、悪質な業者も存在するため、信頼できる会社を選ぶことが重要です。
また、「2社間だと取引先にバレない」とされていますが、信用調査や債権回収のプロセス次第では知られる可能性もあるため、完全な秘匿性は保証されません。
実務上の注意点
2社間ファクタリングは審査が緩やかでスピーディに資金化できるメリットがあります。即日ファクタリングによる資金調達が可能な場合もあります。一方、手数料が10〜20％と高めになることが多く、長期的な利用は資金繰りを圧迫する可能性があります。
一方で3社間ファクタリングは売掛先の協力が必要になるため、承諾を得られない場合は利用できません。また、契約プロセスに時間がかかる点も留意する必要があります。
士業としての支援内容
行政書士や弁護士などの士業は、以下のような形でファクタリングの導入支援が可能です。
- 契約書のリーガルチェック
- 悪質業者の見極め支援
- 売掛先との交渉サポート（3社間の場合）
- 事業計画に基づく資金調達アドバイス
特に初めてファクタリングを利用する事業者にとっては、士業のサポートを受けることでリスク回避と適切な選択が可能になります。
まとめ：用途に応じて使い分けが大切
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングには、それぞれに明確な特徴とメリット・デメリットがあります。スピードを重視するなら2社間、手数料や信頼性を重視するなら3社間というように、自社の資金状況や取引先との関係性に応じて使い分けることが重要です。
判断に迷う場合や初めて利用する際には、専門家に相談することでより安全かつ効果的な資金調達が実現できます。
